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天哪!银行办出一张信用卡,竟然有十项收入

2019-05-24 09:08编辑:侠名来源:2014shijiebeiwang.com


天哪!银行办出一张信用卡,竟然有十项收入

  你知道消费金融领域,历史最悠久的产品是什么吗?

  信用卡!

  从1978年,中国银行(601988)广东分行代理发行了香港东亚银行的“东美VISA”信用卡开始,在改革开放的40年时间里,我国信用卡行业取得了长足的发展。根据央行数据,截至2018年底,我国信用卡发卡6.86亿张,信贷余额15.4万亿元,成为我国信贷业务中一只不可忽视的力量。

  伴随着信用卡的发展,信用卡套现、不良坏账攀升等一系列问题也逐渐暴露出来。截至2018年底,我国信用卡逾期半年未偿还总额788亿,同比增长18.93%。

  信用卡到底是什么东西?在对持卡人几乎免费的情况下,银行是如何在信用卡业务中实现盈利的?大众在使用信用卡时又需要注意什么?本文尝试给出一些解答。

  信用卡的盈利模式

  所谓信用卡,顾名思义,是基于信用状况允许客户在一定授信额度内进行透支的银行卡。

  根据人民银行的数据,截至2018年,我国信用卡人均持卡量0.47张,虽然与发达国家还有一定差距(美国人均持卡2.9张),但考虑到我国14亿的人口基数,信用卡的发卡量是相当可观的。

  众所周知,信用卡有最长50天的免息期,如果持卡人能够在免息期内及时还款,基本上可以实现无成本的资金占用。

  相信很多人会好奇信用卡的盈利模式。作为发行方的银行,是如何在向广大持卡人提供优质服务的同时,实现盈利的呢?

  在银行的编制体系中,信用卡中心一般直接隶属于总行,独立开展业务,独立核算。这也意味着信用卡中心如同一个小银行,有业务人员在前台展业办卡(路边几个小桌子,带着银行的logo申请表和一些办卡小礼品,这种场景熟不熟悉),独立的风控信审团队紧跟其后,还有独立的电话客服人员,自成体系。

  信用卡业务的收入来源主要有两大类,具体如下图所示:

天哪!银行办出一张信用卡,竟然有十项收入  如图所示,信用卡的收入结构包括显性收入和隐性收入两个部分。其中,显性收入包含7个方面:

 ?。?)利息收入。利息收入包括超过免息期未还款的刷卡消费额,或者现金取现额。需要指出的是,信用卡账单一般都设有一个最低还款额,只要每期还款超过最低还款额,就不算持卡人逾期。但实际上,未偿还部分将会按照年化18%的利率收取利息。所以,从盈利的角度,信用卡中心是有动力去鼓励客户仅仅还款一部分的。

  另外,现金取现是没有免息期一说的,从取出来那一刻就开始计息(日息万五),随借随还,按日计息。

 ?。?)POS机消费手续费。作为刷卡服务,信用卡的使用确实为商家提供了便利。因此,对于每一笔信用卡刷卡消费,商家需要向服务方缴纳一定服务费(一般按照刷卡金额的一定比例)。这部分服务费将按一定比例在银联、发卡行、收单行以及第三方支付机构之间分配,虽然各家可能分摊到的比例非常有限,但是面对着动辄成百上千亿的刷卡交易量,各家能够分配到的刷卡手续费收入也是相当可观的。

 ?。?)年费收入。一般情况下,信用卡会向持卡人收取一定的年费。在实际操作中,年费也成为信用卡中心进行客户分层和营销的工具。如对于入门级客户,一般都会通过“每年刷卡若干次免除次年年费”的活动,实现年费的豁免。而贵宾级客户,为了免除年费,往往需要积累到一定量的刷卡积分,透过这些积分的分配,信用卡中心往往可以设计众多的营销活动,实现客户资源变现。对于更高级别的客户,年费无法豁免,当然此类客户对于年费已经不再敏感,拥有该种信用卡往往成为一种身份的象征,2014世界杯网,如业界最有名的要数美国运通百夫长黑金卡。

  (4)预借现金手续费收入。一般信用卡以消费刷卡为主,当直接取现时,会向客户收取一定比例的预借现金手续费。

 ?。?)惩罚性收入。如果持卡人出现逾期的行为,信用卡中心将向持卡人收取较高的惩罚性收入,包括,违约金、罚息和免息期利息。对于恶意的欠款人,相关的逾期信息还会被上报到人民银行的征信记录,对于其今后房贷、车贷等金融行为构成影响。而对于经常忘记还款的持卡人,产生高昂的罚息也是非??上У氖虑?。所以,养成及时还款的好习惯真的非常重要。


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